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最近小灰忙里偷闲，跟一群来自各行各业的朋友聊天。
大家从股票基金聊到消费趋势，从商业模式谈到行业前景，最后话题落到了不同行业不同岗位的工资天花板上。
这群朋友年纪几乎都在 35 岁上下，工作十多年来，职场晋升也比较顺利。
但到了这个年龄，大家不约而同地发现一个问题，那就是——目前收入基本达到上限，很难再继续突破。
似乎一线城市的月薪天花板，不管是技术、产品、运营还是市场类职位，普遍在5万左右。
到了这个数之后再想上涨，总有些无形的阻力。
而且这个临界点不是通过能力提升、经验累积就能跨越的。
其实吧，这事也没那么难理解。
从企业的角度来说，给职场新人加工资是一件容易的事，一个新人月薪一万，给他加 20%，也就多了 2000 块。
但给公司老人加钱，5 万的月薪增长 20% 就是 10000 元，再加上社保、公积金跟着水涨船高，最终需要的人力成本是一笔不小的开支。
更何况，有多少人真的能为企业创造同等的增值效益呢？
所以，除了个别大牛之外，普通人努力工作的收入顶点，基本就是年薪 60 万上下。
可能很多人看到这就憋不住了，已经超过90%的同龄人了还想怎么样，别拉仇恨了！
但事实却是，这个条件在一线大城市虽然足以保证衣食无忧，可住行依然尴尬，尤其是房子，即使位置远离市中心，也得让大部分人掏空家庭，为了房贷疲于奔命。
因此诞生了新时代的「三高人群」：收入高、支出高、负债高。
每月的工资要支撑着两三万的房贷，工资入账第一件事便是留扣房贷，然后才敢安排其它消费。
任何的开销，都会在潜意识里迅速换算成月供的几分之一。
表面上看拥有了保值增值的固定资产，但是实际握在手里的钱减少了，只能精打细算。
说白了，工资相当于从你手里过了一道，就划给了银行，账户里的余额你无法随意处置，再高的收入终究是纸上富贵。
这样营造出来的财富假象，其实就像“空中楼阁”一样，一旦遭遇危机，辛苦打拼出来的体面生活就会瞬间崩塌。
诺贝尔经济学奖得主——莫迪利安尼提出的储蓄生命周期认为，从人的一生来看，收入水平呈倒U字型。
从参加工作开始，运气好的，收入会随着经验、技术等积累而逐渐上升，中年达到峰值。
年龄继续增长，受职业规划、身体、精力等因素影响，收入随之下降，直至靠退休金来支撑生活。
运气差的，一场失业直接归零。
就像近两年受疫情打击，各种政策加码，降薪、裁员成为各大公司自救的基本操作。
薪水减半和失业危机，成为圈内共同的忧虑底色。
不久前大厂裁员的热搜，相信大家还历历在目，行业“凛冬”的降临往往比想象中得还要突然。
小灰身边就有这样的例子，一大厂做技术的朋友，头天下班前被HR约谈，第二天就领了「毕业证」，完全没有缓冲的机会……
所以，在当下普遍的困境中，就连很多中产阶级的生活变得艰难起来，开始以一种“窘迫”的姿态出现在聚光灯下。
大家要么为每月还房贷而焦虑，要么为行业洗牌被裁员优化而担心，要么为养育孩子而忧愁满面.....
小灰身边许多上有老下有小的朋友，更是大多如此。一直都在拼命赚钱的路上，却不知道留点心审视一下自己的生活。
结果一个意外袭来，满盘皆输。
写到这里，不得不说在场的很多人过日子，骨子里都有一种「赌徒心态」。
“灾难怎么会降临到我头上？”
“我怎么可能会生这种病？”
“我还年轻，年纪大了再说呗。”
然而意外发生在别人身上是故事，发生在自己身上，那就是悲剧。
大部分普通人并非天生富贵人家，可支配的资金本就很有限。
在财富积累的黄金时期没有做好风控，等到人至中年，身体状况、职场前景都走了下坡路，跌倒了就很难再次翻身。
就好比上图，建议大家认真看三遍！
如果家庭的领头羊出现意外，那就等于这个幸福小车的缆索被砍断了。
顶梁柱一旦倒下，对于家庭的打击将是沉重的。
孩子上学怎么办？父母养老怎么办？留下的巨额房贷由谁还？
家庭的幸福指数，会迅速下滑，下滑速度远远超过当年的攀升速度。
从小康到贫穷，也许就是一次意外。
这就是为什么有句话说，很多中产阶级都是隐形的贫困人口。
就像前面说的，看起来收入可观，条件不错，但遇到大的风险问题，很容易会产生现金流断裂。
身为成年人，这个世界有太多无法改变的事情，我们唯一能做的就是风险管理。
我们没办法避免意外的发生，但保险理赔的钱，却能够让自己和家人获得较高的经济补偿，能够保障有充足的医疗费，无需担心父母的养老和孩子的教育。
千言万语，保险所保护的，是你的钱、你现在拥有的资产和你的生活状态。
但保险不能跟风瞎买，它涉及金融、医学、法律三方面知识交叉，是一个需要专业知识与实操经验的领域，必须做到量身定制才行。
举个简单的例子，你家年收入100万有房贷，他家年收入80万无房贷，两个家庭的保障需求就不可能一样。
要是不了解这些就买保险，往往是钱花了一堆，最后风险也没挡住。
身边出事理赔才后悔的案例，小灰我见过的也不止一个两个了。
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③储备金：孩子教育、婚嫁的资金，趁早规划储蓄，上大学、出国或婚嫁时取出来，就能直接覆盖开支；
④养老金：现在社保亏空大，如果晚年纯靠养老金生活，条件会下降很多，从现在开始准备，就能在退休之后提高养老生活品质等等；
力求帮我全面做到财务平衡，收支有序，不怕意外突袭。
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