关键词：
在互联网金融通过余额宝们、P2P和金融科技等一连串暴风骤雨的颠覆手段，逼迫传统金融领域实现快速迭代，并与之大肆合纵连横之后，汽车金融成为了一个新的战场。
据不完全统计，2017年至今，涉及互联网汽车金融平台的融资总额已超过130亿元，“BATJ”(百度、阿里、腾讯、京东)四大互联网巨头也纷纷杀入市场进行布局。
算上商业银行、传统汽车金融公司（车企自办）这些汽车金融的老字辈们，一场三国杀的格局已经鼎定。
合纵连横？这一回BATJ竟不孤军奋战了
有趣的是，这一波对传统金融的颠覆，BATJ们们没有选择跑单帮，而是纷纷找到了合作伙伴。
腾讯入局的时间较早，2013年即联合君联资本等投资B2B汽车电商平台优信拍，2015年1月份，腾讯和京东以现金和独家资源的形式对易车网投资约13亿美元，并向易车旗下专注于汽车金融互联网平台的子公司易鑫资本注资2.5亿美元；2015年8月份，腾讯投资C2C平台人人车；2015年9月份，腾讯联合易车网等共同投资C2B平台天天拍车。至此，腾讯完成了在新车电商及二手车电商C2B、C2C、B2B主要细分领域的完整布局。
与此同时，与腾讯合伙投资易鑫金融的京东，也还在自身的京东金融之上，对汽车金融贷款业务领域有所涉猎。
腾讯系（含京东）的特征变得尤为明显——入市甚早、涉世不深。这一点，与其在其他互联网金融领域的大开大阖有着明显的不同。
百度的入局则颇为润物细无声。其按照惯常的模式，借助流量入口优势，在其网站上推出了汽车频道，提供二手车搜索、估价卖车、贷款买车、车险等信息聚合服务。同时，百度还投资了优步、天天用车、51用车、优信二手车等公司。其中，优信二手车提供二手车的零售金融和供应链金融服务。
百度系的特征一如其在其他互联网领域的布局一样，极大的依赖于自身的流量优势，且大多采取战略投资的长线路数，缺乏真正对汽车金融的渗透决心。
颇为有意思的是，百度的长线投资策略也深入到了腾讯和京东的蛋糕之上，在易鑫金融的背后，亦有百度的身影浮现。
在BATJ中，阿里是真正力度较猛的一家。据资料显示，在2015年多途径布局汽车金融。2015年3月12日，阿里与上汽集团全资子公司上海汽车集团投资管理有限公司各出资5亿元设立总额约10亿元的互联网汽车基金；4月8日，阿里整合旗下大数据营销，成立阿里汽车事业部，并协同汽车生态产业链各合作方，通过无线业务场景，向车主提供“看、选、买、用、卖”的汽车电商O2O一站式服务；7月份，阿里汽车事业部还宣布联手蚂蚁小贷和众多汽车厂商推出“车秒贷”，消费者只需要用手机在线上提交申请，半小时内即可获知贷款授信额度。
在阿里巴巴开疆扩土的背后，蚂蚁金服在阿里系里面扮演的角色是解决金融理财付款的问题，淘宝等电商平台为汽车配件提供购买渠道，支付宝解决汽车的大额支付问题。
值得注意的是，与过去的互联网金融不同，这一轮在汽车金融的进击之中，BATJ们大多没有选择赤膊上阵，而是更多的和新兴的汽车电商平台、传统汽车金融公司携手，甚至不吝于和互联网上的老对手们互相抱团，把宝压在投资布局之上。
只因为，在这个尚未做大的汽车金融蛋糕上，商业银行的势力，让另外两个势力有了抱团取暖的刚需。
传统银行：从产业链金融渗入消费金融
商业银行的重磅杀招在于对汽车上游产业链的高度渗透上，这是传统汽车金融公司和互联网汽车金融所无法比拟的优势。
资料显示，早在2003年前后，国内便有商业银行成立专门的汽车金融事业部。作为最早的参与者，在庞大的汽车金融产业链中，银行截取了最丰厚的一段，即主机厂金融服务，贯穿于新车的生产和销售环节。
作为典型的重资本经营模式，主机厂资金需求规模大，且对融资成本非常敏感，非银行金融机构基本不具备承接能力。
这其实是一种产业链金融，对于当下汽车金融更为关注的消费金融来说，其最大的影响力在于从上游产业链朔流而下时，带来的压倒性优势。
通过与主机厂的深度合作，以及线下4S店对传统金融信贷的依赖，进而形成了深度捆绑。商业银行在线下场景之中，早已形成了对汽车消费信贷的市场份额占领。
产业链金融上的缺失，使得另2个势力往往难以形成在惯常的线下汽车消费场景中的存在感。而为了破解这个瓶颈，传统汽车金融公司和互联网平台均走了一段弯路。
最早涉足该领域的是上汽集团，上汽集团间接持股55%的上汽通用汽车金融有限责任公司成立于2004年8月11日。东风汽车、广汽集团、三一重工等相应的汽车金融公司均成立于2010年之前，一汽集团、长安汽车、长城汽车和比亚迪的汽车金融公司则在2010年后陆续成立。目前，我国传统汽车金融公司已经有25家，截至2016年年末，汽车金融公司总资产达到5728.96亿元，比上年末增加1538.9亿元，同比增长36.73%。
以上汽通用汽车金融为例，截至2017年8月中旬，已累计为超过367万中国客户提供了汽车消费信贷服务。但这一业绩，显然受制于其自身品牌和平台的限制，难以扩张。同时，还受制于已经在传统模式下高度渗透的商业银行。
这样的品牌限制，成为了读传统汽车金融公司的最大制约，也是在常规的线下汽车消费场景下，难以破解的瓶颈。
互联网金融的场景破解的最初方向，则设定在汽车电商之上。有数据显示，92%的人会通过互联网了解汽车相关信息。
从BATJ们在汽车金融的投资战略路线图不难看出，无论是天猫、苏宁、京东等综合电商平台的汽车超市，还是易车、汽车之家、瓜子、优信，其均按照线上流量揽客的模式，试图消解线下4S店和商业银行的捆绑场景。
与此同时，在互联网大佬进军汽车电商之时，车企和经销商既看到了危机，也找到了破题机遇。依然是上汽领风气之嫌，在2014年3月，其亦联合旗下各大品牌及数千家经销商成立车享网，布局汽车电商领域，一方面战略防御互联网厂商的电商扩展，一方面，亦希图在拓展线上流量入口的同时，为自身找到汽车金融与消费者的实际触点。
然而，汽车电商并没有真正形成流量入口，和传统实体卖场沦为电商“试衣间”不同，作为大件的汽车，由于各种因素制约，线上依然扮演着资讯的角色，尚难以直接形成传统电商布局。
由此，在2016年开始，汽车电商步入低潮期，2月份，平安好车暂停二手车业务，之后并入产险板块；阿里汽车开始将重心转向汽车金融；汽车之家、易车等也相继停掉了B2C自营电商平台。
花生好车创始人陈鹏云就指出，汽车电商的口号喊了很多年，包括从汽车之家到易车的新车销售之路，可以说都以失败告终，归根结底在于轻视了汽车传统渠道的强势。
而事实上，这样的轻视，也让一直在颠覆传统金融的互联网金融一直寸步难行。“汽车消费是典型的大件消费，且涉及三包政策、挂牌过户、维修保养、保险等一系列问题，纯线上场景可以覆盖的环节极为有限，需要与主机厂、经销商等深度合作，但主机厂与经销商基于自身利益，与互联网电商平台合作的意愿有限。”苏宁金融研究院高级研究员薛洪言的观点，其实指的就是这种场景局限。
汽车金融的入口和场景的难以打开，在一定程度上，造成了当下互联网金融与传统汽车金融的携手共进的态势。
场景之战，谁能拿下90后？
事实上，针对线下场景薄弱和断链的问题，国内一些大型二手车电商及汽车金融平台已经开始布局，重点推动城市渠道下沉。有信息显示，美利、优信、瓜子、易鑫为正加速将向三四线城市推进，势必“打造万亿规模的二手车金融市场”。
选择以二手车和三四线城市进行推进，有其必然性。对于互联网金融平台而言，新车市场一时难以插足，而二手车在三四线城市，并且面对以90后为主流特征的小镇青年们，所具有的诱惑力，显然比和商业银行、传统汽车金融公司血拼北上广和一线城市更大。
这其实就是场景革命，用互联网无远弗届的扁平化力量，以及“农村包围城市”的边缘化渗透，重新制造一个对自己产品利好的场景，尤其是针对90后与小镇青年来说。
场景破局的利好已经在政策层面展开，关键词依然是90后。
2016年以来，汽车金融政策进一步松绑，去年3月人民银行与银监会联合发文《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，将新能源车及二手车首付款比例分别降低至15%和30%，并允许汽车金融公司为附加产品提供融资支持，该意见的出台突破了汽车金融公司长期呼吁的业务瓶颈，丰富了汽车金融公司的产品线，使汽车金融公司能够与银行贷款、信用卡等其他市场参与者公平竞争。
尤其是附加品金融之上，部分先行者已经尝到了甜头。
上汽金融率先在2016年4月，推出了具有叠加功能的产品——“附加品贷款”，使消费者不仅可以通过贷款买车，还能选择购置税、保险、延保或相关汽车配件进行叠加贷款，上线4个月，合同总量破万，且第4月销售记录更在前三个月合同总量的基础上翻了一番。
这个破局点，与其说是进一步优化了金融产品的结构，更多元的满足消费者的金融需求，不如说是更客观的针对了汽车消费族群的变化。
在众多业界论调依然集中在市场规模急速扩张、汽车金融渗透率不高的宏观考量时。真正左右汽车金融未来各方市场地位和份额的力量，反而被舆论所忽略。
必须正视的是，汽车消费者正在发生迭代，90后开始成为汽车市场的新一代消费人群，这些人群开放大胆，敢于尝试金融等新鲜手段。
据今年6月，罗兰贝格联合今日头条发布的《2017年中国汽车消费关注度报告》显示，90后在汽车消费中的占比，已从2014年的17%，上升到2016年的25%，预计在2020年这一比例将上升到45%。
如何吸引这部分伴随互联网而成长的用户群体？如果继续从传统的新车消费入手，依然不可能达成目标。此处必须有更多新颖的金融模式，以打开90后主力消费人群的胃口。
融资租赁成为了一种互联网金融的破局工具。就在7月，瓜子二手车上线了新车购买服务“付一成新车”，其即采用汽车融资租赁的“1+3混租模式”：通过大数据评估消费者的信用度提供最低达10％的首付额度，首年支持低月供，一年后购买。新车尾款部分，瓜子提供三年分期业务。
而按瓜子二手车的官方口径，这一模式的主要受众，即是主要受众是20至35岁的年轻一代消费者。
类似这样“以租代购”、“先租后买”、“租车换车”的融资租赁，成为了众多互联网金融平台进军汽车金融的跳板，更获得了来自资本市场的关注。
这种模式亦有其弊病，一是当下可选择的汽车品牌和车型较少；二是部分用户弃购而形成的“二手车”，能否有效地打开二手车市场，尚难以估量；三是线上平台的城市渗透率不足、传统汽车金融公司和商业银行虽然线下场景丰富，却容易造成和自身原有业务的左右互搏；四是互联网平台一旦无法让这一模式有效流转，极易陷入重资产的运营陷阱之中。
但不可否认的是，围绕着90后消费者，以及未来比重越来越大的网生一代，更多元化的场景设定，将进一步激活整个汽车金融市场。（刊载于《金融博览?财富》2017年第11期）
张书乐 人民网、人民邮电报专栏作者，互联网和游戏产业观察者，新著有《微博运营完全自学手册》，微信公号zsl13973399819
vin码识别：助力汽车后市场转型升级
随着中国汽车市场的成熟，汽车后市场发展迅速，呈“井喷”式增长。据最新数据统计，2015年，中国汽车后市场产值突破8000亿规模，到2018年有望突破万亿。所谓汽车后市场是指汽车销售以后，围绕汽车使用过程中的各种服务，... 查看详情
汽车vin码识别应用
所谓得汽车后市场是指汽车销售以后，围绕汽车使用过程中的各种服务，它涵盖了消费者买车后所需要的一切服务。也就是说，汽车从售出到报废的过程中，围绕汽车售后使用环节中各种后继需要和服务而产生的一系列交易活动... 查看详情
汽车金融系统助力汽车金融行业发展势不可挡
...根本原因在于，部分平台深陷套路贷、二押、武力催收等市场乱象，导致资产质量恶化，逾期率和坏账率快速上升，平台垫付压力陡增，而负债端一旦出现兑付问题就导致挤兑现象的发生，最终平台关停或跑路。此外，车抵贷的... 查看详情
bat“搅局”b2b市场，cio们准备好了吗？
...对日新月异的数字化业务环境。” BAT军团“搅局”B2B市场，CIO们准备好了吗？ 庞大的企业级市场正吸引着越来越多的“掘金客”进来，在过去一年，一股强势势力进入人们视野，这就是BAT军团。 &nb... 查看详情
数字化推动后市场产业变革，开启汽车后市场新篇章
...车消费国，中国正在发起一场全新的变革——汽车后市场成为高速发展的新蓝海，备受资本市场的重点关注。2020年6月，中国汽车保有量达到2.7亿辆；与此同时，保有期5年以上车辆占比，从39%提升至47%。汽... 查看详情
金沐森：欲进汽车后市场请先了解行业痛点
汽车后市场正处在风口之上，不论是从“互联网+”中诞生的做上门洗车的服务也好，还是平时进店进行汽车维护服务也罢，上至资本大鳄下至个人汽配小店，惦记的都是汽车后市场这一万亿级别市场中的一杯羹。欲进汽车后市... 查看详情
从喜汽猫澎湃养车麦轮胎之败看汽车后市场
福特公司创始人亨利.福特曾说：不创新，就灭亡。在市场竞争激烈、产品生命周期短、技术突飞猛进的汽车后市场同样，不创新，就会灭亡。2016年，中国汽车销量达2800万辆，二手车交易量首次突破1000万辆，双双创出新高。目... 查看详情
传统汽配人讲述深耕汽车后市场的成功秘诀
...、旗下经营3家大型汽配厂家的材料商，十分清楚汽车后市场生态链中的生存法则。面对金沐森的采访，刘忠全讲出了成功秘诀。汽车后市场饱受诟病，良莠不齐，2014年一批热钱投进来后，让这个原本冷静的市场开始活跃，并且... 查看详情
罗浮汽车金融系统解决风控问题起到重要作用
...量达2.4亿辆，比2017年增加2285万辆，增长10.51%。我国汽车市场巨大的保有量，结合汽车金融的平稳性，使得金融机构对汽车资产的需求日益旺盛，随之而来的汽车金融风险行为也频出。但随着P2P监管日趋渐严，汽车金融行业的监... 查看详情
汽车后市场swot分析
...bsp;V0.1 所有人：王超 S 客户接待系统符合市场的目前阶段需求。填补了市场的空白部分。 W市场推广的力度差异，市场由蓝海编成红海，多种厂商参与，创业团队不断进入，漫长的开发流程。 ... 查看详情
汽车后市场o2o频频折戟，与美国巨头究竟差在哪？
近几年，我国汽车行业的发展可谓是风生水起。中国新车市场连续7年位于全球之首，汽车保有量已超过2亿。与此同时，我国汽车后市场的规模也在不断扩大，已在去年达到万亿。而今年上半年近20%的同比增幅，更是表现出了国... 查看详情
汽车后市场电商平台解决方案
汽车市场发展简况——自中国改革开放以来，国民收入的逐步提高，截止2016年，中国汽车市场销量已经连续8年蝉联世界第一。据最新数据显示，2017年上半年汽车销量同期上涨3.81%，达到1,335万辆，这还不... 查看详情
汽车后市场如何进行电子商务模式
随着近两年互联网的飞速发展，想把汽车后市场搬到网上，通过线上与线下相结合，来实现规模化、品牌化的梦想。汽车后市场电商因此如雨后春笋般闪现。B2B汽配电商商城系统开发基本模式目前有两种：一种是... 查看详情
监管因素加剧稳定币市场变局
...历了一轮爆发式增长后，稳定币市场规模随之扩大到千亿美元，使得这一特殊的加密资产类别很难不被监管重视。近几个月来，美国监管部门多次提及将针对稳定币制定监管框架，以提高金融稳定性。在这种背景... 查看详情
电竞赛事娱乐化？错，这是千亿市场的正确掘金姿势
据媒体报道，12月4日，由联盟电竞主办、首席合作伙伴前程无忧51Job赞助、完美世界授权的LegendSeriesCS:GO（中文名称CS:GO传奇系列赛）中国区线下精英训练营开训。而入营的则是此前一个月间，在20个城市线下个人赛中决胜出来的... 查看详情
车牌,车架号,vin码毫秒识别技术，汽车后市场的春天到来了
...是处理事故的执法人员必须要记录的信息之一。随着汽车市场保有量越来越大，从生产销售到保养、维修、交易等各个环节，都需要业务人员记录汽车的身份信息--VIN码。传统的记录方式，即手工记录，在日益增多的业务量中显... 查看详情
弄懂了采矿业与碳中和的逻辑，就读懂了矿区无人驾驶的千亿市场
“碳中和”，已经成为全球发展转型的主流和方向。在这个过程中，企业自然成为了重要执行者。目前来看，包括汽车、互联网、物流、电商等领域在内的相关企业，都在向着“碳中和”的目标努力。但实际上... 查看详情
汽车后市场规模达万亿，数商云采购协同系统询报价功能助力汽修企业高效采购
...漆、清洗、换零配件、出售零部件等服务，是汽车后市场中的一环。汽修行业市场规模预测数据研究显示，2023年我国将成为全 查看详情