关键词：
4月20日，2017中国互联网保险发展大会在上海举行。大会以“合规与改革，创新与发展”为主题，探讨了“互联网+保险”的未来，会中还明确指出伴随区块链、物联网、大数据、人工智能等新技术的快速发展，互联网保险开始步入3.0时代。那么在这个全新的时代，互联网保险又将如何演化？
一、政策监管下，互联网保险将回归保险逻辑
这些年，互联网保险发展迅猛，各大保险公司业绩空前繁荣，然而由于监管不到位，市场鱼龙混杂，行业百弊丛生。保监会虽然出台了一则《互联网保险业务监管暂停办法》，将第三方平台纳入监管体系，叫停许多打着“互联网保险”旗号，实则兜售理财产品的行为，让市场稍稍得到规劝，但从市场反映来看，监管力度仍有待提高。
在此次大会上，行业大佬们针对该问题提出了两个概念：“保险姓保，监管要信监”，背后反映的逻辑便是保险要更加注重保险的本质和功能。诺亚财富的一份白皮书显示，目前整个社会高净值人群对于保险本身的保障功能更加关注，而对它的投资功能相对来说更加弱化一点。也就是说，未来互联网保险有望回归保险逻辑，而市场的合规化将成必然趋势。
我国香港的保险市场监管就很成熟，无怪乎近年内地客户赴港投保成为热潮，例如按照香港保险监理处的有关规定，在香港设立专属自保公司，可以享受在规管上的宽免政策，包括降低最低股本规定以及偿付准备金规定等。再比如香港80万以下的保诉案例，发生分歧可以投诉香港保险索偿投诉局，不需要花一分钱，超过80万的索赔案例，才需要动用法律程序。
显然香港保险市场，在人才、资源、信息、监管等方面都要完善一点，内地的互联网保险或许可以借鉴香港的保险逻辑，有针对的进行借鉴和创新。
二、利益驱使下，互联网保险B端会迎来大爆发
在意识到C端（客户端）获客难、互联网的人口流量红利消退、转化程度低等痛点后，不少互联网企业纷纷把目标转至容易变现、用户黏度高且不会轻易流失的B端（包括企业客户和保险代理人）。
根据曲速资本统计的数据显示，2006年初至2016年12月31日，互联网保险行业共有50家公司获得投资，近四分之一的创业公司获得资本支持，融资总额近百亿元。其中，2016年成立并获得融资的互联网保险创业公司共6家，其中5家为面向企业端、代理人或者顾问服务的平台。
过去两年，C端市场被看作是风口，但基于保险行业的基础设施还不完善，很多保险公司的报价、核保、理赔、支付等接口没有打通，于是2B公司成了关键作用一环。
如今可以看到，在B端的互联网保险企业正受资本青睐，未来为获得更多的资本加持，互联网保险也必将“跑马圈地”转战企业端，因此未来或有大爆发趋势。
三、新技术推动下，互联网保险模式迈上全新台阶
互联网保险以其平等、透明、直接、便捷以及低成本和高效率的交流、交易，成为保险行业发展的大趋势。其中互联网保险的核心是“保险”，互联网是技术和手段。
目前可以运用到保险行业的互联网技术包括区块链，人工智能，大数据等，这些技术也将会给互联网保险带来消费场景、产品形态和保险营销三大维度的颠覆，推动互联网保险向新技术密集型经营模式转型。
其一，互联网保险相对于传统保险来说最亮眼的点无疑是场景化消费，区块链和AI技术等则是实现这一职能的关键载体。一方面区块链提供信息透明的特点满足了消费者知情权和选择权，解决了保险条款晦涩难懂的问题；另一方面AI又能丰富消费者的产品体验，刺激用户更专业的保险需求，由此一来今后的互联网保险势必往新技术驱动型经营靠拢。
其二，场景的转变驱动保险产品走向细分化，例如人群、险种、投保时间等保险要素都将细分，因此以往“低频、大额、高门槛”的传统保险产品将会转变为“高频、小额”的互联网保险产品。
其三，在保险营销上，云计算、大数据等新技术可以通过分析用户长期大量的互联网踪迹，还原用户社会背景、财富结构、消费习惯等特征，用以指导和驱动保险产品研发和营销，将合适的产品销售给有真实需求的客户，改变传统模式下推销产品导致的扰民、误导等问题，实现精准营销。
从消费者的角度来说，人们这些年受到互联网思维的熏陶，越来越多的人开始对人工智能产生兴趣和信任，未来保险公司或许会直接使用机器人来代替销售人员。据悉已经有一家保险代理公司与Facebook公司进行合作，借助聊天机器人Chatbot通过社交媒体卖保险。另外以云端智能为代表的人工智能技术在投资方面已有部分应用，在投资收益率方面已经足以媲美甚至击败诸多人类投资者，完全可以用来给险资带来稳定的收益率。
以新技术为核心手段从前端到后端对保险经营实施全流程改造，会引发三大维度的改变。另外在新技术驱动下，互联网保险通过构建生态圈，不但可以利用跨界竞合战略建立竞争优势，还可以利用技术应用深耕保险领域，通过产品优势压缩渠道成本，提高盈利水平，使整个保险业的商业模式迈上全新台阶。
四、科技发展下，互联网保险保费规模或将减少
保险科技的力量发展了，在一定程度上消费者的可保风险或相应地减少。而在可保风险减少之后，带来的可能是保费规模的减少。
例如互联网保险中很火的UBI保险，当人工智能发展后，申能设备后台端根据驾驶员的驾驶行为对其进行定价，若是一个驾驶能力强的司机，保费就相应的降低。波士顿咨询有一个研究成果，未来的一段时间，比如一到两年或者稍微更长一点的时间，UBI保险会对全球带来大致300亿到500亿美金的保险降低。
可以看到，科技进步的结果就是产品定价更精准，从互联网保险行业来讲，赔付率低了，相应的业务规模会减少。但在今后几年内，得益于互联销售渠道的便利性和互联网保险产品的创新性，互联网销售保险仍有着很大的潜力。
五、资本加持下，互联网保险从初露锋芒走向爆发前夜
在发现互联网保险这个充满潜力的领域后，嗅觉敏锐的互联网巨头们率先纷纷杀入：腾讯杀入寿险业，子公司参股和泰人寿获批筹建；蚂蚁金服继众安保险后，又收购国泰产险，同时还联合中国太平、太平人寿等公司成立阿里健康保险；苏宁也将联合卫宁健康等成立金诚保险；百度也和安联保险等也成立了百安保险服务......
再者是传统巨头们，中国移动、中国邮政、前海金控、居然之家等各个领域的巨头们，也开始涉足该领域，和泰人寿、招商局仁和财险、招商局仁和寿险、前海再保险等等，都已获批成立。
还有一类是牌照加持的平台，例如汇友建工、众惠财产、信美人寿是今年6月首批获得批筹的相互保险组织，保险覆盖面、渗透度必将进一步扩大。
这些巨头们的纷纷入场，一则证明了互联网保险是朝阳产业，二则预示了在巨头入局后，这片领域便会被搅动起来，或真正迎来爆发前夜。
互联网保险已然进入3.0时代，在当前态势下，对于那些传统的保险企业，未来也势必将互联网纳入发展战略中，互联网云计算、AI技术、区块链等新技术会推动整个保险行业快速变革，在政策、资本和市场的力量作用下中国互联网发展速度也会远远超过一些海外市场。
当然，这些新技术尚存一些亟待解决的问题。例如，UBI车险依然存在缺乏前装市场、核心计算模型、统一标准等问题，并且暂时难以实现从车因子向人因子转变等；区块链去中心化的设计和理念过于理想化，目前难以规模运用，以及加密机制采用私钥唯一验证方式，难以满足监管部门对金融交易多种身份交叉验证需求等。
可见行业的深度创新目前还未实现，如何根据自身特色和优势，深挖细分市场需求，在激烈的竞争中获得一席之地，是互联网保险公司需要长期考虑的重要问题。因此未来谁能介入互联网行业更深，谁能抓住某一细分领域的核心，将会更有可能成为创新领域的领导者。
刘旷，以禅道参悟互联网、微信公众号：liukuang110
从百度谷歌相继押宝信息流，看未来移动互联网发展趋势
上周三开始，谷歌的手机搜索应用中将会新增一项GoogleFeed新闻订阅功能，每条新闻将以卡片形式呈现，内容涵盖诸多领域，包括体育、财经、音乐、游戏等等。无独有偶，国内搜索巨头百度也于2017年年初提出“将信息流作为百... 查看详情
一文看懂ai芯片竞争五大维度
下一波大趋势和大红利从互联网+让位于人工智能+，已成业界共识。在AI的数据、算法和芯片之三剑客中，考虑到AI算法开源的发展趋势，数据与芯片将占据越来越重要的地位，而作为AI发展支柱的芯片更是AI业的竞争“核心&rdq... 查看详情
未来互联网趋势和最只得关注的行业
随着时代的发展，互联网显然已经成为现在的发展主流，而互联网也慢慢融入经济社会生产和生活的各个领域，而未来的发展自然也不会脱离互联网行业，把握互联网发展趋势，深化互联网应用，加强互联网治理，才能让互联网... 查看详情
5g发展趋势和未来前景，未来科技发展五大方向
...客车，太空飞机。 怎么做还是怎么做，因为未来技术还是要以人为中心，应用操作基本上越来越笨。而且，在人工智能出现之前，机器的缺陷是显而易见的，不可能像人类一样产生思想的亮点。人类... 查看详情
物联网专业真的很坑吗？浅谈物联网的未来发展趋势和方向
...了物联网真正给我们带来了便利，我也相信物联网是未来发展的趋势。这篇文章我将为大家剖析普通人如何切入物联网，耐心看完，一定能让你的认知刷新一个等级 查看详情
ipfs的五大优势，帮助你更加了解未来发展方向与趋势！
1、网络可摆脱局限性创建一个网络，既要摆脱地区限定，又要摆脱大中型中间分布式存储。无论Filecoin选用哪些新的储存和经济体制，Filecoin都能与各地连接网络，它能在每一个角落中储存数据信息和內容，可... 查看详情
互联网未来30年发展的大趋势，专家：竞争会更激烈！
未来互联网发展肯定是越来越快，越来越与各行业紧密融合，因此我们必须跟上趋势，顺着风向前行，互联网大佬马云曾说过，“在互联网上失败一定是自己造成的，要不是脑子发热，要不就是脑子不热了，太冷了”。专家分析... 查看详情
云计算未来的发展趋势
在“互联网+”时代下，云计算代表着未来趋势。云计算的出现并非偶然云计算在政策与市场的需求下高速发展针对政府的大力扶持及企业需求，云计算市场需求日益高涨，逐渐从互联网行业向制造、广电、金融、交通、医疗健... 查看详情
解析未来软件开发的五大趋势
...多等，提出了很多问题。 许多问题我真的没有答案。未来的工作将与今天大不相同，要求人们用不同的思维方式和技能来控制自己的职业生涯。不论是好是坏都在于 查看详情
从云原生看社会发展
...百度云、阿里云、腾讯云、华为云擅长领域二、云原生的未来发展直接影响的五大领域三、人工智能、云计算、大数据、物联网、5G之间的关系前言 上一篇文章讲了云原生，云原生(CloudNative)目前是云计算领域的一个新... 查看详情
风云突变：畅想未来电商新趋势
...索中国未来电商未来走向何方。近6~10年左右，随着传统互联网和移动互联网发展，中国电商发展速度远远超出想象，风起云涌，你唱吧我登台，有些企业昙花一现，风光一两年然后就落寞了，有些企业在新的互联网环境下持续... 查看详情
bankmall银行的未来趋势
...称bankingmall这种银行超市电商服务平台7、信用卡业务8、保险业务9、企业服务等等 查看详情
目前网站建设的发展趋势
...是什么样的呢？趋势一：单一版本的PC端及移动网站移动互联网现在发展已经是非常迅速，更多的企业开始投入到移动互联网中开展相关的业务。而未来极有可能PC端网站和移动网站会统一形成一个版本的桌面。趋势二：响应式... 查看详情
用openstack构建中国人寿数据中心生产云
...设中。既有传统保险企业积极开展私有云建设，又有新兴互联网保险企业全业务上行业云。中国银保监（原中国保监会）发布的《中国保险业发展“十三五”规划纲要》中也明确指出要“推动云计算、大数据在保险行业的创新应... 查看详情
物联网专业真的把人坑惨了？浅谈物联网的未来发展趋势和未来方向
...，其中有3,4年都在研发物联网类的产品。我个人认为未来发展非常好的物联网却被很多本专业的学生，甚至是热心网友喷辣鸡。下面结合我自己的经验给大家分享下。一、为什么很多人说物联网专业坑？我调查了一下... 查看详情
会议saas有哪些未来发展趋势？
如今，各行各业都伴随智能化、互联网的概念深入，会议会务行业也产生了许多提供SaaS服务的企业。利用互联网和大数据，打破会务市场信息不透明，区域性壁垒明显等问题为企业提供专业性智能化的会议服务工... 查看详情
大数据在未来有啥样的发展趋势
...，预计未来两者关系更为密切。除此之外，物联网、移动互联网等新兴计算形态，也将一起助力大数据革命，让大数据营销发挥出更大的影响力。趋势三：科学理论的突破随着大数据的快速发展，就像计算机和互联网一样，大数... 查看详情
ipfs未来发展的趋势
PFS是当今互联网底层技术的一场革命性变革。解决中心化存储不安全、速度慢、成本高的缺点，得到全球的认同，达成全球的共识，应用落地。科技部等部门已多次召开有关IPFS的重要会议，深圳市政府已多次召开... 查看详情